11月16日，北京市地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)《北京市小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》。辦法自2023年11月16日起施行。其中提到，小額貸款公司不得違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或者附加其他不合理?xiàng)l件，不得采取欺詐、脅迫、誘導(dǎo)等方式向借款人發(fā)放貸款。

　　小額貸款公司可以通過(guò)銀行借款、股東借款等形式融入資金，融入資金的余額不得超過(guò)其上一年度末凈資產(chǎn)的1倍;也可以通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金，融入資金的余額不得超過(guò)其上一年度末經(jīng)審計(jì)認(rèn)定的凈資產(chǎn)的4倍。

　　小額貸款公司在國(guó)家規(guī)定范圍內(nèi)，按照商業(yè)原則自主確定貸款利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等費(fèi)用，違規(guī)預(yù)先扣除的，應(yīng)當(dāng)按照扣除后的實(shí)際借款金額還款并計(jì)算利率。

　　全文如下：北京市小額貸款公司監(jiān)督管理辦法第一章 總則第一條 為加強(qiáng)北京市小額貸款公司監(jiān)督管理，規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)小額貸款行業(yè)健康發(fā)展，防范化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《北京市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》《北京市地方金融組織行政許可實(shí)施辦法》等相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。第二條 本市行政區(qū)域內(nèi)小額貸款公司及其監(jiān)督管理，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范和處置等活動(dòng)，適用本辦法。國(guó)家對(duì)小額貸款公司監(jiān)督管理另有規(guī)定的，從其規(guī)定。本辦法所稱小額貸款公司，是指在本市行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。

　　第三條 北京市地方金融監(jiān)督管理局(以下簡(jiǎn)稱市金融監(jiān)管局)負(fù)責(zé)本市小額貸款公司及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和防范處置。第四條 區(qū)人民政府負(fù)責(zé)金融工作的部門(以下簡(jiǎn)稱區(qū)金融工作部門)承擔(dān)本行政區(qū)域內(nèi)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范處置的具體工作。

　　第二章 設(shè)立、變更和終止第五條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)市金融監(jiān)管局批準(zhǔn)，名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“小額貸款”字樣。未經(jīng)市金融監(jiān)管局批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，不得在名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中使用“小額貸款”等顯示小額貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)特征的字樣。國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　第六條 在本市設(shè)立小額貸款公司,應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定，并同時(shí)具備以下條件：(一)具備符合條件的股東。法人股東合計(jì)持股比例占全部股份50%以上;單一最大股東及其關(guān)聯(lián)方合并持股比例不超過(guò)全部股份80%;(二)注冊(cè)資本不低于人民幣1億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本;(三)有符合國(guó)家規(guī)定任職條件的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員和其他人員;(四)有健全的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度;(五)有符合業(yè)務(wù)開(kāi)展要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;(六)符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家規(guī)定的其他條件。

　　第七條 法人作為小額貸款公司股東，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：(一)依法登記注冊(cè)并存續(xù);(二)財(cái)務(wù)狀況良好，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，權(quán)益性投資余額不超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%(含本次投資金額);(三)入股資金為自有資金，不得以債務(wù)資金或委托資金等非自有資金出資;(四)信譽(yù)良好，最近三年無(wú)重大違法違規(guī)記錄和嚴(yán)重不良信用記錄;(五)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的組織管理方式。

　　第八條 自然人作為小額貸款公司股東，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：(一)有完全民事行為能力;(二)近三年年均收入不低于40萬(wàn)元人民幣或者家庭金融凈資產(chǎn)不低于300萬(wàn)元人民幣，納稅記錄與收入或財(cái)產(chǎn)情況相匹配;(三)入股資金為自有資金，不得以債務(wù)資金或委托資金等非自有資金出資;(四)信譽(yù)良好，最近三年無(wú)重大違法違規(guī)記錄和嚴(yán)重不良信用記錄。

　　第九條 擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)熟悉與小額貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力。第十條 在本市申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司以及《北京市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》所列審批事項(xiàng)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向市金融監(jiān)管局提交申請(qǐng)材料，所提交申請(qǐng)材料應(yīng)當(dāng)符合《北京市地方金融組織行政許可實(shí)施辦法》規(guī)定。申請(qǐng)材料由市金融監(jiān)管局審核并作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

　　其中，批準(zhǔn)設(shè)立決定作出前應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。決定批準(zhǔn)的，出具行政許可審批文件;不予批準(zhǔn)的，書(shū)面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。第十一條 小額貸款公司下列事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)市金融監(jiān)管局審批：(一)合并、分立;(二)變更注冊(cè)資本;(三)變更業(yè)務(wù)范圍;(四)變更持股5%以上的股東，變更董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員。第十二條 小額貸款公司下列事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)自作出變更決議、決定或者法定變更事項(xiàng)發(fā)生之日起三十日內(nèi)向市金融監(jiān)管局備案：(一)變更名稱;(二)變更住所或者主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;(三)變更持股5%以下(不含5%)的股東;(四)市金融監(jiān)管局規(guī)定的其他備案事項(xiàng)。第十三條 小額貸款公司變更后的相關(guān)事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)符合本辦法規(guī)定。第十四條 小額貸款公司不再?gòu)氖滦☆~貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照要求向市金融監(jiān)管局提出書(shū)面申請(qǐng)，企業(yè)名稱中不再使用“小額貸款”字樣、相應(yīng)變更經(jīng)營(yíng)范圍，并提交資產(chǎn)狀況證明、債權(quán)債務(wù)處置方案等相關(guān)材料。小額貸款公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，并對(duì)未到期債務(wù)及相關(guān)責(zé)任承接等作出明確安排。清算結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)按照要求向區(qū)金融工作部門、市金融監(jiān)管局提交清算報(bào)告等相關(guān)資料。小額貸款公司解散、不再?gòu)氖孪嚓P(guān)金融活動(dòng)或者被依法宣告破產(chǎn)，市金融監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)注銷其行政許可審批文件，通報(bào)市場(chǎng)監(jiān)督管理部門并予以公告。第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則第十五條 小額貸款公司可以在本市行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展放貸業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)管理較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好的小額貸款公司，經(jīng)市金融監(jiān)管局批準(zhǔn)，可以依法開(kāi)展發(fā)行債券、以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、股東借款等業(yè)務(wù)。第十六條 小額貸款公司不得有下列行為：(一)超出經(jīng)營(yíng)范圍從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng);(二)吸收或者變相吸收公眾存款;(三)出借、出租金融活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或者其他審批文件;(四)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn);(五)發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品;(六)法律法規(guī)、中央金融管理部門和市金融監(jiān)管局禁止的其他行為。

　　第十七條 小額貸款公司貸款不得用于以下事項(xiàng)：(一)股票、金融衍生品等投資;(二)房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)融資;(三)法律法規(guī)、中央金融管理部門和市金融監(jiān)管局禁止的其他用途。第十八條 小額貸款公司不得違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或者附加其他不合理?xiàng)l件，不得采取欺詐、脅迫、誘導(dǎo)等方式向借款人發(fā)放貸款。第十九條 小額貸款公司可以通過(guò)銀行借款、股東借款等形式融入資金，融入資金的余額不得超過(guò)其上一年度末凈資產(chǎn)的1倍;也可以通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金，融入資金的余額不得超過(guò)其上一年度末經(jīng)審計(jì)認(rèn)定的凈資產(chǎn)的4倍。第二十條 小額貸款公司在國(guó)家規(guī)定范圍內(nèi)，按照商業(yè)原則自主確定貸款利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等費(fèi)用，違規(guī)預(yù)先扣除的，應(yīng)當(dāng)按照扣除后的實(shí)際借款金額還款并計(jì)算利率。第二十一條 小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、分散的原則，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司上一年度末經(jīng)審計(jì)認(rèn)定的凈資產(chǎn)的10%，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司上一年度末經(jīng)審計(jì)認(rèn)定的凈資產(chǎn)的15%。第二十二條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者知情、自主選擇等權(quán)益，充分履行提示告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在債務(wù)到期前的合理時(shí)間內(nèi)，告知借款人應(yīng)當(dāng)償還本金及利息的金額、時(shí)間、方式以及未到期償還的責(zé)任。第二十三條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途，貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。第二十四條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立健全資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息披露、反洗錢等管理制度和規(guī)范，加強(qiáng)公司治理，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)部控制制度。第二十五條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則制定符合本公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)制度，應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：統(tǒng)一授信制度。包括統(tǒng)一授信范圍;統(tǒng)一授信基本要素;單個(gè)借款人最高授信額度等。盡職調(diào)查制度。包括盡職調(diào)查方式;盡職調(diào)查內(nèi)容;盡職調(diào)查報(bào)告要求等。貸款“三查”和審貸分離制度。包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的內(nèi)容、程序、負(fù)責(zé)部門或崗位;確保貸前調(diào)查和貸時(shí)審查的負(fù)責(zé)部門或崗位有獨(dú)立性的制度安排。風(fēng)險(xiǎn)緩釋制度。包括風(fēng)險(xiǎn)緩釋的具體內(nèi)容、保證人的償還能力、抵質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)的可行性標(biāo)準(zhǔn);風(fēng)險(xiǎn)緩釋的評(píng)估和審查標(biāo)準(zhǔn)等。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度。包括貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估程序和操作要點(diǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類至少應(yīng)當(dāng)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。第二十六條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理，對(duì)放貸資金(含自有資金及外部融入資金)實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶方可放貸。第二十七條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立健全財(cái)務(wù)管理制度，真實(shí)記錄和反映經(jīng)營(yíng)成果和財(cái)務(wù)狀況，按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，編制規(guī)范的會(huì)計(jì)報(bào)表。小額貸款公司發(fā)生重大投資事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)自重大投資事項(xiàng)發(fā)生之日起三十日內(nèi)向區(qū)金融工作部門、市金融監(jiān)管局報(bào)告。

　　第二十八條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按要求向市金融監(jiān)管局及所在地的區(qū)金融工作部門定期報(bào)送經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、監(jiān)管報(bào)表等文件資料和其他材料。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)保證上報(bào)數(shù)據(jù)、材料的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。第二十九條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)妥善保管依法獲取的客戶信息，未經(jīng)授權(quán)或者同意，不得收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。第三十條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和市金融監(jiān)管局要求，規(guī)范債務(wù)催收程序和方式。第三十一條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)制定金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確金融風(fēng)險(xiǎn)的種類、級(jí)別、處置機(jī)構(gòu)及人員、處置程序和應(yīng)急措施等內(nèi)容;市金融監(jiān)管局、區(qū)金融工作部門應(yīng)當(dāng)予以指導(dǎo)。小額貸款公司在發(fā)生重大待決訴訟或者仲裁、接受刑事調(diào)查、重大負(fù)面輿情以及群體性事件等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)處置措施，并在事件發(fā)生后二十四小時(shí)內(nèi)向區(qū)金融工作部門、市金融監(jiān)管局報(bào)告。第四章 監(jiān)督管理第三十二條 市金融監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)遵循嚴(yán)格準(zhǔn)入、審慎、協(xié)同、防控風(fēng)險(xiǎn)的原則，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，依法公開(kāi)行政許可和行政處罰等信息。第三十三條 市金融監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、合規(guī)情況、內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況，對(duì)小額貸款公司實(shí)行分級(jí)分類動(dòng)態(tài)監(jiān)管，并根據(jù)分級(jí)分類情況確定監(jiān)督檢查的方式、頻次、范圍和需要采取的監(jiān)管措施。第三十四條 市金融監(jiān)管局、區(qū)金融工作部門應(yīng)當(dāng)建立健全監(jiān)督管理工作制度，對(duì)小額貸款公司實(shí)施監(jiān)督檢查，可以采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、監(jiān)管談話等方式。第三十五條 市金融監(jiān)管局、區(qū)金融工作部門依法依規(guī)組織開(kāi)展對(duì)小額貸款公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查。區(qū)金融工作部門應(yīng)當(dāng)于檢查完成后及時(shí)向市金融監(jiān)管局報(bào)送檢查報(bào)告等材料。第三十六條 市金融監(jiān)管局、區(qū)金融工作部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，不斷完善信息化監(jiān)管手段，運(yùn)用科技信息技術(shù)監(jiān)測(cè)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)情況。第三十七條 市金融監(jiān)管局、區(qū)金融工作部門可以對(duì)小額貸款公司的法定代表人、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，以及控股股東、實(shí)際控制人等進(jìn)行監(jiān)管談話。相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)按照要求接受監(jiān)管談話，不得拒絕或者拖延，并如實(shí)回答監(jiān)管談話事項(xiàng)。

　　第三十八條 市金融監(jiān)管局、區(qū)金融工作部門發(fā)現(xiàn)小額貸款公司存在違法違規(guī)行為的，可采取風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)令整改、出具警示函等方式依法進(jìn)行處置，要求小額貸款公司限期整改，并提交整改結(jié)果報(bào)告;區(qū)金融工作部門應(yīng)對(duì)小額貸款公司整改情況進(jìn)行驗(yàn)收，并向市金融監(jiān)管局報(bào)告。第五章 行業(yè)自律第三十九條 小額貸款公司及其從業(yè)人員在從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自律意識(shí)，加強(qiáng)自查，對(duì)公司治理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面存在的問(wèn)題及時(shí)糾正。第四十條 本市小額貸款行業(yè)自律組織依照法律、法規(guī)和章程的規(guī)定開(kāi)展下列工作：(一)制定行業(yè)自律規(guī)則，促進(jìn)會(huì)員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng);(二)配合市金融監(jiān)管局開(kāi)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、投訴處理等工作，協(xié)助落實(shí)有關(guān)政策、措施;(三)組織會(huì)員間交流，開(kāi)展行業(yè)培訓(xùn);(四)維護(hù)會(huì)員合法權(quán)益，反映行業(yè)建議和訴求;(五)法律法規(guī)規(guī)定的其他工作。北京市小額貸款業(yè)協(xié)會(huì)是本市小額貸款行業(yè)自律組織，鼓勵(lì)小額貸款公司加入小額貸款行業(yè)自律組織。第六章 法律責(zé)任第四十一條 小額貸款公司違反本辦法相關(guān)規(guī)定的，按照《北京市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》及國(guó)家相關(guān)規(guī)定予以處理。第七章 附則第四十二條 本辦法由市金融監(jiān)管局負(fù)責(zé)解釋。第四十三條 本辦法未作規(guī)定的，依照《北京市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。第四十四條 本辦法自2023年11月16日起施行。責(zé)編:陶紀(jì)燕 | 審核:李震 | 監(jiān)審:萬(wàn)軍偉

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